Nhiều người chỉ bắt đầu tìm hiểu về khoản vay khi đã thật sự cần tiền.
Lúc đó mới hỏi lãi suất bao nhiêu, vay được bao nhiêu, hồ sơ cần gì, bao lâu có tiền...
Nhưng theo mình, hiểu về tín dụng trước khi cần vay mới thực sự có lợi.
Dưới đây là vài điều mình nghĩ ai cũng nên biết.
1. Muốn vay lãi suất tốt, hãy nghĩ đến BĐS trước
Trong các hình thức vay cá nhân, khoản vay có tài sản bảo đảm là bất động sản thường có lợi thế về lãi suất, hạn mức và thời gian vay so với nhiều khoản vay tín chấp.
Nhiều người có nhà hoặc đất nhưng khi cần 300–500 triệu lại nghĩ ngay đến vay tín chấp vì thấy nhanh.
Nhanh thật. Nhưng đổi lại, lãi suất và áp lực trả nợ hàng tháng có thể cao hơn đáng kể.
Nếu mình có BĐS đủ điều kiện thế chấp và nhu cầu vốn phù hợp với chính sách ngân hàng, mình sẽ hỏi phương án vay có tài sản bảo đảm trước.
Một khoản vay không chỉ cần vay được, mà còn phải xem chi phí vốn và số tiền phải trả mỗi tháng có hợp lý không.
2. Thấu chi không phải để tiêu cho “đã” – nó là cái phao tài chính
Mình khá thích sản phẩm thấu chi nếu sử dụng đúng.
Hiểu đơn giản:
Ngân hàng cấp cho bạn một hạn mức, ví dụ 300 triệu.
Bạn chưa dùng → thông thường chưa phát sinh lãi trên phần chưa sử dụng.
Một ngày đẹp trời cần gấp 100 triệu → sử dụng 100 triệu.
Lãi được tính trên số tiền và thời gian thực tế sử dụng, theo điều kiện của sản phẩm.
Có tiền về → hoàn lại.
Với người có thu nhập tương đối ổn định hoặc kinh doanh có dòng tiền ra vào liên tục, một hạn mức dự phòng như vậy có thể giống như bình chữa cháy tài chính.
Bình thường chẳng ai mong dùng đến bình chữa cháy.
Nhưng khi có chuyện mới thấy việc chuẩn bị sẵn quan trọng thế nào.
3. Đừng còn kỳ vọng vay ngân hàng 5–6% rồi cố định mãi
Đây là chỗ khách hàng hỏi mình rất nhiều: “Có gói nào 5–6% không em?”
Có thể có chương trình với lãi suất ưu đãi ban đầu rất thấp.
Nhưng phải đọc tiếp câu phía sau:
Ưu đãi trong bao lâu? Sau ưu đãi tính như thế nào? Biên độ bao nhiêu? Lãi suất cơ sở nào được dùng để tham chiếu?
Ví dụ một khoản vay quảng cáo 5% trong vài tháng đầu chưa chắc đã rẻ hơn khoản vay 9,x% cố định trong thời gian dài hơn.
Đừng nhìn mỗi con số to nhất trên banner.
Hãy hỏi chi phí vốn của cả hành trình vay.
4. Một khoản vay tốt không phải khoản vay có lãi suất thấp nhất
Đây là điều mình thấy khách hàng dễ nhầm nhất.
Theo góc nhìn tín dụng, một hồ sơ vay khỏe thường cần 4 thứ tương đối rõ:
Pháp lý – Nguồn thu – Phương án vay – Tài sản bảo đảm.
CCCD đẹp nhưng thu nhập không chứng minh được → khó.
Thu nhập tốt nhưng tài sản pháp lý có vấn đề → cũng khó.
Tài sản vài tỷ nhưng phương án sử dụng vốn không hợp lý → vẫn có thể khó.
Ngược lại, một khách hàng có hồ sơ rõ ràng, nguồn trả nợ tốt, mục đích vay hợp lý và tài sản phù hợp thì quá trình thẩm định thường thuận lợi hơn rất nhiều.
Vậy nên trước khi hỏi: “Ngân hàng anh lãi suất bao nhiêu?”
Mình thích khách hàng hỏi: “Với hồ sơ của tôi, phương án vay nào tối ưu nhất?”
Hai câu nghe gần giống nhau nhưng tư duy tài chính hoàn toàn khác.
5. Đừng đợi đến lúc cần tiền mới làm đẹp hồ sơ tín dụng
Có những khách hàng thu nhập rất tốt, tài sản cũng tốt.
Nhưng đến lúc cần vay mới phát hiện CIC có lịch sử chậm thanh toán, dư nợ thẻ quá nhiều hoặc hồ sơ thu nhập không thể hiện được dòng tiền.
Tiền thì cần trong 7 ngày. Nhưng lịch sử tín dụng không thể quay ngược lại sửa trong 7 ngày.
Nếu xác định tương lai có thể vay mua nhà, mua xe hoặc kinh doanh, hãy giữ lịch sử thanh toán sạch, kiểm soát hạn mức thẻ và để dòng tiền thu nhập có thể chứng minh được.
Khả năng vay vốn cũng là một loại tài sản.
6. Được ngân hàng duyệt 2 tỷ không có nghĩa là bạn nên vay 2 tỷ
Ngân hàng đánh giá bạn có khả năng vay. Còn bạn phải tự đánh giá mình có thoải mái khi trả khoản vay đó hay không.
Đây là hai chuyện khác nhau.
Nếu mỗi tháng kiếm 50 triệu nhưng sau khi trả nợ chỉ còn vài triệu để sinh hoạt, khoản vay đó có thể đạt tiêu chuẩn tín dụng nhưng chưa chắc là khoản vay tốt cho cuộc sống của bạn.
Mình luôn thích một khoản vay mà sau khi trả nợ, khách hàng vẫn còn khoảng thở tài chính.
7. Và cuối cùng: đừng sợ vay tiền, hãy sợ vay tiền mà không hiểu mình đang vay gì
Nợ không mặc định là xấu. Vay 1 tỷ để tiêu vượt khả năng trả nợ là một câu chuyện.
Vay 1 tỷ để mua một tài sản phù hợp, phục vụ kinh doanh hoặc giải quyết một nhu cầu tài chính đã được tính toán kỹ lại là câu chuyện khác.
Quan trọng không phải: “Có nên vay ngân hàng không?”
Mà là: “Khoản vay này giúp tài chính của mình tốt lên hay khiến mình mất ngủ mỗi ngày?”
Làm tín dụng rồi mình mới thấy, người sử dụng vốn tốt nhất chưa chắc là người giàu nhất.
Thường là người hiểu dòng tiền của mình, biết mình vay để làm gì và biết trước mình sẽ trả bằng nguồn nào.
Còn một điều khá thú vị nữa: Thời điểm tốt nhất để tìm hiểu về khoản vay thường là lúc bạn… chưa cần vay.
Nguồn: MXH
